Это молодые семьи, и сумма их займа составляет примерно 4,9 млн рублей

Чаще всего квартиру в ипотеку берут молодые люди в возрасте до 34 лет, находящиеся в браке, сообщили аналитики. При этом в центре страны это чаще бездетные семьи, а в регионах — родители одного-двух детей. В 2024–2025 годах заем на жилье больше берут женщины — на этот показатель влияют доминирование на рынке семейной ипотеки, а также возможность использования средств материнского капитала, отмечают эксперты. О том, какой самый распространенный срок ипотеки и что еще вошло в портрет ипотечника, — в материале «Известий».

Кто берет ипотеку

Люди в возрасте 25–34 лет оказались в лидерах среди тех, кто берет ипотеку, сообщили «Известиям» аналитики. По данным финансового маркетплейса «Банки.ру», 38% в центральных и 45% — во всех остальных регионах. При этом в Москве, Санкт-Петербурге и Московской области молодежь менее активна.

«Доля заемщиков 35–44 лет там выше, чем в регионах, — 30%. Меньше всего ипотека интересует людей 55–64 лет, — указали там. — Средний возраст ипотечника в трех центральных областях — 36 лет, а в других — 33».

Основная часть получателей ипотеки состоит в браке, однако в регионах эта тенденция выражена сильнее. В центральных субъектах выше процент не имеющих детей, а в регионах ипотеку, как правило, берут семьи, в которых один-два ребенка.

Жители Москвы и области указывали в ипотечных анкетах средний доход в 189 тыс. рублей — это на 44% больше, чем у ипотечников в других регионах.

По данным аналитического центра экосистемы недвижимости М2, в 2024–2025 годах ипотеку чаще берут женщины — в 52% случаев. 75% заемщиков — в возрасте от 27 до 45 лет. Кредит на жилье в основном берут люди с высшим образованием (86%). Покупают они чаще новостройки — это обусловлено стимулированием спроса в этом сегменте льготными ставками.

В январе – августе 2025 года средняя сумма ипотеки в Москве и Московской области составила 4,9 млн рублей — на 40% больше, чем в других регионах (3,5 млн рублей). Лидерами по сумме ипотечного запроса так же стали москвичи (5,6 млн рублей), среди нестоличных регионов — Краснодарский край и Татарстан (по 3,9 млн рублей). В Башкортостане средний размер ипотеки минимальный — 3,1 млн рублей.

Основную целевую аудиторию составляют люди в возрасте 35–45 лет, как правило, воспитывающие двоих детей, подтвердила генеральный директор VSN Group Яна Глазунова.

— Финансовый профиль таких заемщиков характеризуется высокой степенью закредитованности, — отметила она. — Для многих это уже не первая ипотека, и они несут иные кредитные обязательства. Значительная часть клиентов имеет нестандартные источники дохода: это индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса или лица, чьи доходы трудно подтвердить официально. В связи с высокой долговой нагрузкой для повышения шансов на одобрение кредита они нередко вынуждены прибегать к оптимизации своих финансовых показателей.

Абсолютное большинство заемщиков, по ее словам, выбирает максимальный срок кредитования — 30 лет — с целью дальнейшего минимизирования ежемесячного платежа.

Как платят ипотеку

Анализ ипотечных продаж показывает, что подавляющее большинство ипотечных сделок — около 90% — совершается молодыми семьями в возрасте до 35 лет, преимущественно по программе семейной ипотеки, подтвердил руководитель отдела продаж Tashir Estate Александр Маркосян. Как правило, это супруги с одним-двумя детьми, чаще — с двумя. В качестве первоначального взноса во многих случаях используется материнский капитал.

— Ипотеку в московских проектах преимущественно оформляют местные жители — москвичи, — добавил он. — Региональные покупатели, как правило, предпочитают другие формы расчета, такие как единовременная оплата или рассрочка, и в структуре ипотечных сделок практически не представлены.

Директор по ипотечным продажам и внедрению финансовых инструментов ГК «А101» Рустам Азизов добавил, что портрет ипотечного заемщика в последнее время достаточно стабилен: это семья с одним ребенком, которая решает воспользоваться возможностями семейной ипотеки.

— Доля этого инструмента продаж в нашей структуре составляет 90% от всех ипотечных сделок, что, несомненно, делает ее основным драйвером рынка, — отметил он. — Медианный ежемесячный доход составляет 180 тыс. рублей на семью. Такой показатель позволяет взять ипотеку на срок 20 лет и с 20-процентным первоначальным взносом. Это самая распространенная схема. При таких условиях высокая доля досрочного погашения кредита — 7–10 лет вместо заложенных в контракт 20 лет.

Вторая по численности категория ипотечных заемщиков — это семейные пары 40–49 лет, которые также приобретают квартиры по семейной ипотеке или с небольшой доплатой, добавила руководитель управления маркетинговых исследований и аналитики девелоперской компании «Главстрой» Елизавета Родина.

Каким будет рынок кредитования

Доля ипотечных заемщиков в возрасте до 35 лет стабильно растет на протяжение последних четырех лет, отметила замруководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. В 2022 году эта доля была на уровне 31%, в 2023-м — 34%, в 2024-м — 38%, а в 2025 году увеличилась до 43%.

— Сказывается как доминирование на рынке семейной ипотеки, которую оформляют молодые семьи с детьми, возможность использования средств материнского капитала, так и более лояльное отношение банков к молодым заемщикам, — отметила эксперт.

Средний доход, который указывают ипотечные заемщики женского пола в 2024 году был на уровне 95 тыс. рублей, у мужчин — 120 тыс. рублей, в 2025 году он вырос до 120 тыс. рублей и 144 тыс. соответственно.

— Такой рост среднего дохода связан с тем, что потенциальные заемщики с меньшим доходом отсеиваются еще до подачи заявки, поскольку получить одобрение при существующих рыночных ставках по ипотеке им крайне проблематично, — добавила Татьяна Решетникова. — Сейчас реже есть возможность подачи заявки по двум документам, доход надо подтвердить, причем часто официально и соответствовать требованиям к платежно-долговой нагрузке.

Ипотека была и остается частью долгосрочной стратегии, полагает коммерческий директор «Главстрой Регионы» Алексей Артошин. Решать, брать ли кредит, стоит не из-за колебаний ставок, а исходя из реальной потребности в жилье и готовности обслуживать обязательства.

— Сегодня ключевая ставка держится в диапазоне 18–19%, и если в 2025 году начнется последовательное смягчение денежно-кредитной политики, то уже к середине 2026 года ставки по ипотеке могут вернуться к уровню 13–16% годовых, — сказал он. — При этом разрыв между рыночной и льготной ипотекой будет постепенно сокращаться.

Ипотечный рынок демонстрирует признаки устойчивой стагнации, добавил Александр Маркосян. Высокие процентные ставки и ограниченные меры стимулирования сдерживают как спрос, так и предложение — особенно в сегменте рыночной ипотеки.

— Даже несмотря на два этапа снижения ключевой ставки Банком России, ее уровень по-прежнему ограничивает возможности большинства потенциальных заемщиков, — отметил эксперт. — Существенное восстановление рынка возможно только при дальнейшем и ощутимом снижении ставок либо при запуске новых механизмов господдержки. В нынешних условиях мы не ожидаем активизации ипотечного спроса ранее середины 2026 года.

Серьезных снижений ставок следует ожидать в перспективе 2026 года, считает директор по стратегическому маркетингу BM GROUP Дмитрий Павлов.

— Откладывать приобретение жилья в надежде на более низкий процент мы не рекомендуем, — подчеркнул эксперт. — Эксперты дают прогноз на повышение цен до 2030 года до 50%. Цена будет расти неравномерно и зависеть от многих факторов, например от степени готовности и наличия планировок «на витрине» застройщиков.

По словам Елизаветы Родиной, по мере снижения ключевой ставки будет сокращаться объем компенсации по льготным ипотечным программам, что снизит остроту обсуждений будущего таких программ.

Яна Штурма

https://iz.ru/1952528/iana-shturma/kreditnaya-kategoriya-analitiki-sostavili-portret-ipotechnika